2026年长护险政策已经全面铺开，怎么做？这套方案值得学习

养老长护险目前行业趋势

当前长护险已从局部试点迈入全国建制扩面阶段，计划2028年基本实现全国覆盖，参保规模突破3.2亿，形成千亿级基金市场，属于政策驱动型增量赛道。整体格局呈现机会充足、毛利偏低、监管趋严的特征，区域分化明显，成熟试点地区竞争内卷，新启动区县是主要窗口期。

政策层面坚持“保基本”原则，基金实行总额管控与绩效付费，设置支付上限，优先保障重度失能群体，居家照护为核心发展方向。监管持续升级，由传统人工飞检转向大数据稽核，多地试点毫米波雷达等无感物联网设备，核验上门服务真实性，打击虚假工单、欺诈骗保行为;评估机构与护理服务商强制分离，灰色操作空间持续压缩。

对各类企业而言，护理服务机构可依托长护险锁定失能老人资源，但纯基金业务薄利，盈利需依靠辅具租赁、适老化改造、康复服务等自费增值业务;行业洗牌加速，缺少系统、质控能力的小型机构逐步退出。软件厂商迎来大量区县信息化、医保接口对接需求，核心壁垒在于本地化接口落地能力，AI风控、物联网对接成为差异化卖点。硬件厂商以毫米波、离床感应设备为主，属于监管配套产品，并非全国强制，需要软硬件一体化方案才能落地。

赛道主要风险来自基金预算调整、合规处罚、护理人员短缺，跨区域拓展存在各区县接口、政策不统一的壁垒。企业入局建议优先布局新开通区县，先配齐工单、APP留痕与医保对接基础软件，暂不盲目大规模投入硬件，构建风控体系，以长护险作为流量入口配套增值养老业务。

长护险扶持政策

国家核心顶层文件(按时间顺序)

1、第一批试点：人社厅发〔2016〕80号(2016年)《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，开启国内首轮长护险试点，划定15个试点城市：上海、重庆、青岛、广州、成都、长春、南通、苏州、宁波、安庆、上饶、荆门、石河子、承德、齐齐哈尔。探索建立独立社会保险，优先保障重度失能人员;筹资主要依托医保基金划转，个人少量缴费;支持机构护理、居家护理两种模式。试点期各地差异极大，部分城市仅覆盖职工，部分同步覆盖居民;待遇标准、评估标准地方自定。

2、扩大试点：医保发〔2020〕37号(2020年)《国家医保局财政部关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》在原有15城基础上进一步扩容，允许各省新增1个试点城市，山东、吉林作为重点联系省份全省推进试点。

核心调整：明确长护险要逐步走向独立险种，不再单纯依赖医保基金划转;筹资建立单位+个人+财政多渠道共担;继续聚焦重度失能，探索适度向中度失能延伸;明确基金原则不直接发放现金，购买服务为主。

3、全国建制顶层文件(2026年3月)《中共中央办公厅国务院办公厅关于加快建立长期护理保险制度的意见》+八部门配套《加快建立长期护理保险制度实施方案》这是当前全国长护险制度最核心纲领：3年左右基本建成全国统一长护险制度，2028年底实现全国覆盖。

参保范围：职工、城乡居民全部纳入;18周岁以下未成年人随父母参保，不单独缴费;退休人员也要缴费;灵活就业人员自愿选择职工/居民通道参保。筹资规则(基准费率0.3%)

在职职工：总费率0.3%，单位0.15%、个人0.15%;职工医保个人账户可代缴本人及近亲属长护险个人费用。

退休人员：费率0.15%，按养老金为基数个人缴费。

城乡居民：起步费率0.15%，5年内逐步过渡至0.3%;个人缴费+财政补助(中央+地方共担)。

困难群体(特困、低保、返贫监测对象)：医疗救助基金分类资助，特困全额代缴，低保定额资助。

待遇政策：不设起付线;按参保类型、服务模式差异化倾斜，鼓励居家社区照护。

职工参保：基金基准支付比例70%;居民参保：基准支付比例50%;居家护理支付比例高于机构护理。

年度基金封顶线：不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%;按失能等级分级享受待遇。

服务三类：机构护理(床日付费)、社区护理、居家上门护理(小时付费);基金支付《国家长护险服务项目目录》内项目，不含床位费、伙食费。

评估管理：建立全国统一失能评估标准;首次评估、定期复评费用由基金承担;评估不合格、虚假申请不予支付。

制度衔接：与高龄津贴、重度残疾人护理补贴分开，不重复享受，可叠加;和基本医保边界清晰，同一项目不能重复报销。

4、配套支付管理政策(2026年9月)《长期护理保险支付管理指导意见》统一全国长护险付费规则、目录管理、经办规范;明确评估、服务、辅助器具付费机制;规范定点机构准入、稽核、拒付规则，推进全国长护险信息子系统建设、异地待遇衔接。

国家统一核心制度框架要点

保障对象：经失能评估认定，因年老、疾病、伤残导致长期重度(可拓展中度)失能，生活无法自理的参保人。

失能等级：国家统一失能评估量表，一般分为重度失能(1-3级)，部分地区拓展中度失能纳入保障。

支付范围生活照料：进食、翻身、清洁、如厕、移动等基础照护;相关医疗护理：压疮护理、鼻饲、导尿、换药等;失能评估费用;伙食费、床位费、康复理疗(不属于长期基础照护)、保健品、生活日用品。

基金支付形式：购买服务为主，原则不发现金;少数试点保留家庭照护者津贴，过渡期逐步规范。

地方落地政策

2026年中开始，各省陆续出台省级实施方案，原有试点城市政策3年内平稳过渡到国家统一制度。

早期全域试点省份：山东、吉林，全省推开长护险，职工+居民全覆盖;青岛为国内最早长护险城市(2012年启动)。

原有试点城市：上海、南通、成都、重庆、福州等，有多年运营经验，正在按国家方案调整费率、待遇、评估标准。

新建制省份(2026起新落地)：山西、内蒙古、福建、江西、海南、云南、西藏、新疆兵团等，分阶段推进，2028年全省统筹区全部落地。

典型地方政策举例：上海全国最早试点，职工长护险为主，居家照护支持力度大，家庭照护者补贴;重庆2026推进全民覆盖;居民费率2027年减半0.15%，5年过渡到0.3%;江西差异化支付比例，职工居家护理最高75%，居民居家55%，机构比例偏低，引导居家养老。

配套支撑政策(多部门协同)

民政：养老机构、社区养老服务站点纳入长护险定点;居家养老服务、家庭照护床位与长护险对接;困难失能老人救助衔接。

卫健：护理员队伍建设、医疗护理服务规范，医疗机构延伸居家护理。

残联：重度残疾人失能评估互认，残疾人护理补贴与长护险待遇衔接。

税务：长护险缴费与医保合并征收。

多层次保障配套：鼓励商业护理保险作为补充，满足超出基本保障之外的高端护理需求;养老服务产业扶持政策。

政策演进脉络总结

2016：局部试点，以职工医保基金划转筹资为主;

2020：扩大试点，探索独立筹资机制;

2026：国家顶层文件出台，长护险正式走向全国独立社会保险制度;

2026–2028：3年过渡期，各地原有试点政策统一规范，逐步实现全国参保全覆盖。政策边界说明，长护险不等于养老，不等于医保：医保管疾病治疗;长护险管长期失能后的持续性生活照料与基础医疗护理;不是所有老人都能享受,必须通过失能评估，单纯高龄但生活自理无法享受;各地在国家基准框架内，可结合本地人均收入、基金承受能力微调支付比例、年度限额。

长护险业务完整流程指导

长护险业务完整流程指导，长护险业务分两大主线：①机构拿定点资质(服务商准入);②参保人待遇全流程(获客、评估、服务、结算)。长护险基金不直接发给老人现金，是支付给定点护理机构的服务费，所有业务必须在医保定点协议框架内开展，违规会拒付、扣款、取消定点。

第一步先拿到资质

服务商先拿到【长护险定点护理机构】资质(想做业务的前提)养老机构、护理站、家政公司都可以申报，各地医保局/医保经办统一组织定点遴选，不是随时可报，要看当地通知。

前置自查条件：营业执照经营范围包含养老服务、居家照护、护理服务;场地、消防、护理人员(持证养老护理员、护士)、台账、档案管理;具备长护险信息化系统能力，能对接医保长护子系统，上传服务记录、打卡、工单;内部制度，服务质量、风险防控、投诉、档案、财务、基金风控。提交定点申报材料定点申请表、营业执照、法人证件、场地证明、护理员证书、人员劳动合同、内部管理制度、信息化方案。医保经办审核+现场核查材料初审，然后现场核查场地、人员、台账;不合格给出整改期，整改不通过1年内不能再次申报。公示、签订长护服务协议审核通过公示≥5个工作日;公示无异议后签长护定点服务协议(协议是结算、考核、处罚的核心依据)，协议期一般1年。系统对接、培训上线接入当地长护信息系统，人员培训，熟悉当地长护目录、服务项目、定价、风控规则，正式接单。还有一类是定点评估机构(独立做失能等级评估)，门槛更高，一般是医疗机构、第三方评估事务所，和护理机构分开招标，很多地区不允许护理机构同时做评估，规避利益关联。

第二步参保人长护险待遇全流程

阶段1

参保人申请失能评估(获客/代办)申请条件，参加本地长护险，失能状态持续≥6个月，经评估达到重度失能(各地起步阶段优先保障重度失能)可由老人本人、家属、社区、定点护理机构代办申请。所需材料：长护评估申请表、身份证/医保卡、病历、出院小结、疾病诊断证明。提交渠道：医保窗口、国家医保APP、本地医保小程序，定点机构系统代办。

服务商动作：接待咨询，协助准备材料，做失能自评，线上/线下提交申请，跟进受理回执。

阶段2

医保经办材料受理初审，经办收到申请，材料核验，材料不齐一次性告知补正;材料合格，派单给定点评估机构上门评估。

阶段3

上门失能评估+评估结论公示。2名评估人员上门，按国家统一失能评估标准做能力打分;出具《失能等级评估结论书》+《护理服务建议》(列明可享受的长护服务项目);评估结果公示(一般5个工作日)，接受异议;申请人不服可申请复评。

公示无异议：评估结论生效，有效期一般12个月，到期前要重新评估。评估是医保经办组织，护理机构不能干预评估结果，严禁买评估、串通评级，属于基金骗保重灾区。

阶段4

选择护理方式、签订服务协议、制定护理计划，评估通过后，参保人自主选择定点护理机构，三种服务类型：

居家护理：护理员上门居家照护(市场最主流)

社区护理：日间照料中心集中照护

机构护理：入住护理院/养老机构全日照护

服务商工作：和家属确认服务类型、频次、项目;

根据评估给出的护理建议，制定《长护护理服务计划表》，明确每次服务项目、时长、周期;参保人/监护人确认签字，提交医保经办备案;服务项目严格按国家长护服务目录(36项，生活照护+医疗护理)，不在目录项目不能走长护基金结算。

阶段5

落地护理服务，全程留痕(风控最重要环节)，按护理计划上门/机构内服务;每次服务必须填写长护服务记录单，家属签字确认;系统打卡、上传照片/视频留痕(各地监管要求不同);建立一人一档：评估材料、服务计划、每次服务记录、回访记录、满意度、变更记录;定期回访，家属变更需求要走服务计划变更流程，医保系统同步更新。

红线：虚打卡、没上门伪造记录、多录项目、替换服务项目，属于骗保，会追回基金、罚款、取消定点。

阶段6

月度汇总、费用申报、医保审核结算，每月月底，服务商在长护系统提交月度服务汇总表、服务记录，生成本月结算申请;医保经办初审、复核，抽查服务档案、上门核查回访;审核无误，长护基金拨付服务费直接打给定点机构;部分地区会预留质量保证金，年度考核合格返还;

扣款场景：资料不全、核查发现服务造假、满意度不达标、违规项目，直接扣减结算款。

阶段7

周期复评、服务终止，评估到期前，协助参保人申请复评;老人康复失能等级下降、死亡、迁出、主动放弃，办理服务终止，停止结算。

第三步，服务商业务运营配套流程

客户线索管理：社区、医院、民政、养老院转介绍，做初步筛查，判断是否符合长护险参保+失能条件，不要盲目代办。

护理员管理：持证上岗，岗前长护政策培训，打卡、服务规范、风控培训，购买意外险。

档案管理：电子+纸质双档案，一人一档，保存年限按医保要求。

质量自查：内部回访、抽查工单，提前自查风险，应对医保飞行检查。

投诉处理：建立投诉台账，响应家属诉求，避免投诉上报医保局影响机构考核。

常见注意事项

不是所有城市都开通长护险，先确认所在统筹区是否落地长护险制度，没有落地就无法做;长护险定点是按区县/统筹区单独审批，A区定点不能直接在B区接单;不能承诺“包过评估”，不能给评估人员回扣，属于欺诈骗保;长护基金只报销目录内基础照护，增值服务(保洁、代购等)属于自费，不能混进长护工单;各地报销比例、每月限额、定价差异很大，以当地医保长护实施细则为准。

业务落地快速启动清单

研读本市《长护险实施办法》《定点机构遴选办法》《经办规程》;对接医保经办长护险科室，了解下一批定点申报时间;配齐护理人员、系统，准备申报材料;

拿到定点后，对接社区、医疗机构，建立渠道，开展失能老人摸排;标准化模板：评估代办表、护理计划单、服务记录单、回访表、一人一档模板。

长护险业务重点注意事项

长护险是医保基金项目，不是普通家政生意，最大风险不是不赚钱，而是骗保追责，轻则扣款、取消定点，重则刑事犯罪

绝对不能碰的合规红线

重中之重，评估环节严禁操作承诺“包过评估”、给评估人员回扣、送礼;教唆老人伪装失能，夸大病情，串通评估机构虚高评级;只能协助家属准备病历材料，如实告知评估规则，评估由医保经办统一安排，护理机构不能干预评估结果。

行业大案高发点：批量包装非失能老人参评，属于典型欺诈骗保。服务与结算“四假”一律禁止空打卡、人不到现场，只刷定位拍照;家政保洁、代购、做饭这类非目录项目，包装成长护服务走基金结算;长护基金只支付国家目录内生活照护、基础医疗护理;增值家政服务只能单独自费，并且必须提前书面告知家属区分开;虚报时长、拆分服务、重复计费;老人住院、外出长期不在家、已经死亡，继续提交工单结算;冒名服务，护理员和系统备案人员不一致、跨定点区域接单结算。服务必须真实，每次上门定位、人脸打卡、现场留痕、家属签字确认，一人一档完整留存电子+纸质档案，档案保存年限按当地医保要求，飞检随时调取。营销获客禁止违规手段送鸡蛋、返现、减免自费、给社区/介绍人回扣来拉老人。

虚假宣传：“长护险钱可以直接取现”“所有老人都能办”;正常科普政策，摸排真实失能老人，如实告知待遇标准、每月限额、自费项目。

法律后果：查实骗保，追回全部基金+2~5倍罚款，解除定点协议，负责人可行业禁入;金额较大构成诈骗罪，追究刑事责任。

定点资质与业务边界注意事项

定点是按统筹区县单独审批，A区县定点资质，不能去B区县开展长护险结算业务;新增站点要单独申报定点，不能私自扩区域接单。

营业执照、护理员证书、场地消防、系统对接必须达标;法人、股东、实际控制人如果有医保骗保失信记录，会直接无法申报定点。

长护定点协议是最高约束文件，所有操作不能超出协议约定;机构法人、地址、负责人、护理人员发生变更，必须及时向医保经办报备，逾期会扣分。

系统对接是硬性门槛：必须打通当地长护医保系统，工单、打卡、服务记录实时上传;自建系统不能离线造假数据。

上门服务安全与护理风险

民事赔偿大坑，老人安全风险：护理员上门期间老人摔倒、烫伤、呛咳、突发疾病，机构要承担责任。上门前评估老人风险，签署风险告知书;护理员掌握基础急救知识;每次服务前观察生命体征，老人状态异常暂停服务并通知家属;给所有护理员购买意外险、雇主责任险，规避劳务和上门意外赔偿。

护理员人身安全：上门独居老人、失智老人存在攻击、纠纷风险;尽量定位打卡、服务留痕，避免纠纷时无法举证。

隐私信息保护：老人身份证、病历、评估资料属于敏感个人信息，严禁外泄、倒卖，否则会触发个人信息保护法处罚。

护理员用工与内部管理

护理员实名制备案，持证上岗，证书真实有效，禁止挂靠证件;人员变动及时在医保系统更新;无证人员不能做长护险结算服务。

用工规范：劳动合同/劳务协议、薪酬发放凭证齐全;很多机构踩坑：护理员劳务纠纷，医保核查连带扣分。

内部培训必须两块：长护险政策+基金风控培训、护理实操培训;一线护工最容易私自把家政项目录成长护工单，必须反复强调边界。

建立内部抽查回访机制：每月抽一定比例工单电话回访、上门回访，提前自查虚假打卡、服务缩水问题，不要等医保飞检。

结算、财务与考核风险

很多机构有单不赚钱，基金结算不是全额兑付：各地会设置质量保证金，月度考核、满意度、档案抽查不合格直接扣款;服务记录瑕疵、照片缺失、家属未签字，都可能整单拒付。

提前核算人力成本：长护险定价普遍偏低，居家上门单利润薄，不能盲目铺规模，规模越大，合规成本和赔付风险越高，很多机构接单越多亏损越大。

台账财务分开：长护基金收入单独记账，长护服务费、自费家政费账目分开，不能混同;做好财务凭证留存，医保会延伸核查财务资料。

动态评估管理：老人身体好转、失能等级下降，要及时上报经办;老人死亡、长期外出，第一时间申请暂停服务，防止产生无效工单造成基金违规。

前期调研要点

业务落地前调研要做好，入局前必做，确认本区县长护险政策是否落地、参保范围、失能评估标准、每月支付限额、服务项目目录、结算周期、考核扣分细则;不同区县政策差异极大。

了解当地定点申报窗口期，不是随时可以申报;了解现有定点机构数量，市场竞争情况。对接医保经办长护科室，摸清飞检、日常抽查重点，提前对标监管要求。

渠道合作边界：和社区、医院、民政合作摸排老人线索可以，但严禁给渠道返佣。

简单自查清单(日常巡检用)

有没有承诺包评估、给回扣?

工单服务项目是否都在长护目录内，家政项目是否单独自费并书面告知?

打卡、定位、照片、家属签字是否完整可追溯?

护理员资质是否备案真实?

老人住院/外出/去世有没有及时停单?

一人一档资料完整保存?

每月内部回访抽查有没有落实?

养老长护险软件平台作用与地方案例参考

如果准备入局长护险业务，长护险软件平台的核心作用(站在机构经营者视角)没有这套平台，基本拿不到定点资质;就算拿到定点，也没法合规上门、没法正常向医保申请结算，很容易出现拒付、稽核处罚。平台本质是准入工具+运营管理工具+基金风控凭证+医保数据对接通道。

满足医保定点准入要求

拿到业务入场券，各地医保申请长护定点机构，硬性条件之一就是具备业务系统，并且能够和当地长护医保平台对接、上传服务数据。平台可完整留存老人档案、护理员资质、工单、人脸打卡、GPS定位、服务照片/视频记录;医保会核验系统是否具备上门签到签退、服务留痕能力，用来证明你可以管控上门真实性;系统输出的标准化台账、报表，是提交定点评审材料必备内容。

作用：没有系统，无法通过医保验收，不能承接政府长护险项目。

管控上门服务真实性

规避“假服务”风险，防止医保拒付，长护险最大风险就是虚假上门、服务时长不足、项目没做却申报费用，一旦被稽核查实，会扣回基金、罚款、取消定点资格。

护理员APP人脸核验+GPS打卡，到达、离开老人家里留痕，系统自动记录服务时长;每次上门勾选护理项目，上传现场照片、护理记录，所有记录不可随意篡改;系统内置风控预警：同一护理员同一时间多单、定位异常、照片重复、时长不达标，提前预警，机构内部先自查整改。

作用：所有服务留下可追溯证据，是应对医保飞检、稽核的核心凭证，避免巨额损失。

机构内部运营管理

降本增效，管好护理员和客户，长护业务客户分散、护理员分散在各个社区，靠Excel、微信群管理很容易乱。

老人档案管理：失能等级、评估报告、护理计划、每周服务频次、可报销项目统一管理;系统自动按失能等级生成标准化护理方案;

智能派单排班：按老人地址、护理员技能、距离、空闲时间自动分配工单，减少空跑、冲突;工单变更、改期线上处理;

护理员管理：登记资质证书、培训记录、工作量统计、绩效薪资核算;

质控审核：管理人员后台复核每一条工单，不合格工单退回护理员补材料，提前拦截不合规记录;

数据看板、报表：服务人次、工单完成率、老人满意度、护理员工作量，自动生成月报，方便内部管理+向医保报送。

作用：减少内勤手工录单，降低管理人力成本，业务规模做大之后，靠人工根本扛不住。

自动生成结算单据

对接医保平台申报、回款(直接关系收钱)，长护险不是向老人收费，是机构先提供服务，再向医保申报结算，医保拨付基金。系统根据真实工单、服务项目、时长，自动生成结算清单，区分基金支付、个人自付;通过接口对接当地医保长护平台，按医保规范上传工单数据，线上申报费用;每一笔结算都绑定打卡、影像记录，医保审核时校验数据，数据匹配才会拨付资金。

作用：不用手工整理厚厚的纸质材料，减少申报错误，加快回款;如果记录不规范，医保会直接拒付这笔服务费。

客户与家属管理

提升服务体验，减少投诉，家属小程序：查看服务计划、护理员信息、每次上门记录，服务完成后可以评价、投诉;

服务异常一键上报：老人摔倒、身体不适，护理员一键报警推送机构负责人和家属;每次上门完成，微信消息通知家属，提升信任感，减少纠纷。

作用：降低投诉率，而满意度、投诉率是医保对定点机构年度考核指标，考核差会被缩减业务量甚至取消定点。

业务拓展与项目汇报

方便对接区县医保、民政平台可以输出区域老人台账、服务统计、质控报告，去投标、洽谈长护项目、向主管部门汇报业务进展时，可以直接拿出数字化业务成果，相比纯纸质材料更有竞争力;平台解决以下痛点。

合规痛点：应付医保监管，防止假服务、拒付、处罚;

运营痛点：分散上门业务、护理员排班、工单、绩效、档案数字化管理;

回款痛点：标准化结算数据，对接医保系统申报，保障资金回收。

入局选型重点提醒是否支持本地医保接口对接(不同地市医保接口不一样，很多SaaS平台不一定能对接所在区县);

打卡核验能力：人脸+GPS双重签到签退，支持照片/视频留痕;能否按当地长护政策，配置对应的护理项目、报销规则、计费标准;

售后：本地化部署、培训、运维，医保政策变更时能否快速调整系统规则。

长护险软件平台选型重点

优先确认厂商在所在地市有成功对接医保长护平台的案例，其次看合规留痕能力，再谈功能、价格、售后。很多系统功能看着齐全，但医保接口对接不了，直接拿不到定点资质。

医保对接与定点验收

本地医保接口落地案例不要只听厂商说“可以对接”，必须要看同市/同区县已经成功上线、正常结算的客户案例，最好能联系当地已落地机构核实。不同地市长护接口规范完全不一样，跨市案例参考价值有限。

问清楚：接口是现成成熟接口，还是需要二次开发;联调周期、对接费用是否单独收费。

风险坑：很多SaaS厂商只做通用养老，没有本地长护接口，等你拿到定点后才发现还要额外花几万开发接口，周期不可控。

符合当地政策规则配置能力系统需要能配置本地长护险项目目录、计费标准、失能等级对应的服务频次、报销比例。政策一旦调整(项目增减、单价变化)，能不能快速修改，而不是每次都高额二次开发。

数据上报规则是否支持按医保要求T+1/T+2自动上传工单、护理计划、老人档案、影像记录;数据字段、编码、报文格式符合医保要求，支持医保飞检、稽核调阅原始记录。

上门服务风控留痕功能

防止医保拒付的核心，这是长护险系统的红线，医保现场验收必查。

护理员APP打卡机制：人脸核验+GPS定位签到签退，不能只靠单纯定位;支持离线缓存(老旧小区无网络时先记录，联网自动同步)。

服务留痕：每次工单必须上传现场照片/视频，护理记录、生命体征记录;记录不可随意删除篡改，日志可追溯。

内置风控预警：同一护理员同一时间多工单、定位漂移、服务时长不足、照片重复复用等异常自动预警，方便机构内部提前质控，避免被医保稽核扣款。

注意：不要选那种家政O2O简单改名字的系统，这类系统打卡、留痕很薄弱，很难通过医保验收。

业务全流程功能

机构运营需要完整闭环：失能评估申请→老人建档→护理计划生成→派单排班→上门执行→质控审核→结算申报→回访评价。

档案管理：一人一档，保存评估报告、失能等级、护理计划、历史工单、护理员资质台账。

派单排班：支持自动派单+人工干预;支持改期、暂停、终止工单，工单变更留痕。

质控审核：后台可以复核每一条工单，不合格工单退回护理员补材料。

结算模块：自动生成长护结算清单，区分基金支付、个人自付，导出医保申报文件。

报表看板：自动生成医保月报、服务统计、护理员工作量、绩效薪资。

家属小程序：工单通知、服务记录查看、评价投诉，提升满意度，满足医保考核指标。

部署模式

数据安全、成本(预算与长期风险)，SaaS云端，适合初创、业务量不大。

主要优点：上线快、前期投入低，厂商负责服务器、升级、备份;不需要专职IT。

风险：数据在厂商云端;政策改动、接口开发大多额外收费;业务做大后多年累计费用高;厂商倒闭/停服，数据迁移麻烦。

私有化部署，适合规模大、长期做项目。

主要优点：数据存储在自己服务器，数据自主可控;支持深度定制，可对接更多民政、养老业务。

风险：一次性投入高，需要服务器、运维人员，后续升级、维护单独收费。

重点确认合同条款：老人参保信息、工单影像等属于敏感健康数据，数据所有权归属谁，是否支持完整导出。

厂商服务能力

最容易被忽略，售后服务培训，有没有上门培训护理员、内勤管理人员;有没有操作手册、视频教程。护理员年龄偏大，APP操作复杂会大量抵触，导致工单材料漏传。

运维响应时效：系统故障、医保联调紧急问题，工作日/夜间响应时间;政策变更时，迭代更新是否收费。

售后收费边界写进合同：区分免费版本升级、定制开发、接口对接、现场实施、每年运维费，避免后期不断追加费用。

厂商稳定性：优先选深耕长护险、在本省有项目团队的厂商，不要选纯外包小团队，防止做完接口就找不到人。

合同要重点写清楚的条款

医保接口对接：承诺对接成功，若无法通过医保验收，约定退款/补偿条款;写明接口开发费用、联调周期。

功能范围：区分标准功能和额外定制项，避免后期加功能加价。数据归属、数据导出权限，合同到期后完整取回全部业务数据。运维服务范围、响应时效、每年运维费上限。

政策变更适配：当地长护政策调整，基础项目、计费规则调整是否免费修改。

其实实力了解：是否可同时兼顾居家养老、民政养老业务，一套系统做多业务;支持对接智能床垫、毫米波雷达、血压血氧设备;AI语音质检、异常事件一键报警，护理员线上培训知识库。

其它问题也要问清楚：在我们这个区县，有没有长护险定点机构在用系统并且正常向医保结算?本地医保长护接口是现成的吗?对接费用多少，多久完成联调?对接失败如何约定?系统政策调整(项目、单价)是免费配置，还是每次都要二次开发收费?

长护险软硬件结合案例参考

整体分两类路线：一类是上海、青岛、宁波，属于最早一批试点，制度成熟，软件平台+护理员APP为主，硬件是可选叠加;另一类是浙江诸暨、嘉兴南湖、江苏南通，属于新一代试点，主打毫米波雷达无感硬件+AI监管平台，解决居家上门“看不见、容易造假”痛点，也是现在行业观摩学习最多的样板。

上海

全国最早试点标杆，静安区最突出模式：成熟制度+多模态无感硬件+长护监管平台。

软件：区级统一长护监管平台，护理员APP人脸+GPS打卡、工单、服务留痕，数据对接医保长护子系统;支持机构派单、电子档案、回访、结算申报，大屏总览工单、异常预警。

硬件亮点(核心特色)：毫米波雷达便携终端+多传感器融合(GPS、陀螺仪、声纹)，不装摄像头，保护隐私;上门护理时设备采集动作，AI还原照护动作(翻身、擦浴等)，自动判断护理员有没有真实做服务，不是只打卡。一次服务生成多维数据，后台自动校验服务动作是否达标，疑点工单自动推送稽核人员复核。

业务特点：居家长护体量巨大，定点机构众多，已经形成标准化服务包;硬件不是强制全覆盖，优先高风险工单、投诉多的老人家庭部署。

适合参考：大城市高密度居家上门长护的监管体系。

绍兴诸暨

“长护芯”，国内毫米波落地规模最大样板模式：长护芯毫米波硬件+医保智慧监管平台

软件：长护监管后台，工单、护理员备案、结算申报、AI风险预警模型;系统自动识别：只打卡不服务、时长不足、护理员做家政等违规行为。

硬件亮点：家用毫米波雷达固定安装在老人卧室，无摄像头，隐私友好;24小时监测老人卧床、离床、活动量;护理员上门时，雷达捕捉护理动作、服务时长，数据回传平台核验。同时可以持续监测老人日常活动数据，辅助动态复核失能等级，解决“评估一次管一年，老人状态变化不知道”的痛点。

落地成果：覆盖数千长护老人，覆盖本地全部定点护理机构，十几万工单经过AI智能监管，是目前全国居家无感硬件大规模落地的标杆案例。

南通(江苏)

AI平台+毫米波雷达辅助评估+火柴人动作识别。

软件：长护智慧监管平台，对接医保系统，建立23条智能风控规则，自动筛查异常：老人死亡仍结算、失能等级和活动轨迹矛盾等。

硬件亮点：毫米波雷达用于辅助失能评估，不是只用于服务监管。老人日常活动数据持续采集，AI生成失能能力分析报告，评估人员结合现场查体综合判定，减少单次人工评估主观性;同时引入动作识别技术，把护理动作转化为火柴人骨骼影像，核验上门照护项目真实性。

亮点创新：把硬件从“事后监管”前置到“评估环节”，解决静态评估的短板。

青岛

国家首批试点，北方标杆模式：医保统一长护信息大屏+护理员移动APP，硬件以电子围栏、人脸打卡为主

软件：全市统一长护信息平台，大屏监控所有定点机构工单、护理员轨迹、老人档案;护理员APP人脸识别+GPS电子围栏打卡，服务照片上传，全流程可追溯。

硬件：以手机端生物识别、定位为主，少量家庭接入红外、紧急呼叫器;没有大规模全屋毫米波，偏向轻量化方案。

业务特点：机构护理+居家护理并重，服务标准化成熟，北方地区学习样板;监管思路是系统大数据风控+人工飞检相结合。

宁波

甬有长护模式：甬有长护APP+全市长护运行监测中心

软件：面向家属的“甬有长护”小程序，老人家属可线上申请评估、自选护理机构、查看服务记录;护理员APP人脸打卡、服务留痕;市级监测大屏统一调度资源，工单异常预警。

硬件：以手机打卡为主，配套家庭养老床位硬件(紧急呼叫、人体红外)，硬件更多用于老人安全监护，不是用来核验护理员服务动作。

亮点：面向参保人端的线上服务体系完善，申请评估、选机构全部线上化，群众体验好，服务项目清单精细化，助浴等特色长护项目运营成熟。

福州

榕护宝模式：榕护宝经办平台+毫米波试点应用

软件：榕护宝系统对接医保基线版长护系统，完成轨迹追踪、自动费用审核、风险预警;系统支持评估双随机派单，评估员由系统随机抽取，杜绝人为干预评估结果。

硬件：毫米波雷达小范围试点，采集老人日常活动数据，辅助失能评估校验;同时交叉比对医保就医、购药数据，做大数据反欺诈(比如重度失能老人频繁外出购药，自动触发预警)。

嘉兴南湖区

AI质检员模式：AI智能监测平台+激光雷达激光雷达部署在老人家中，捕捉护理员空间位置与肢体动作，AI自动给工单打分评级，高风险工单自动推送人工复核;把传统人工抽查，升级为全部工单AI初审，大幅降低稽核人力成本。

路线A

两类软硬件路线对比(对做业务选型很关键)。

轻量化方案(上海静安早期、青岛、宁波)

软件：长护机构管理后台+护理员手机APP(人脸+GPS+拍照留痕)

硬件：手机自带定位人脸+可选家庭紧急呼叫、红外感应床垫

优点：投入低、部署快，不需要上门安装设备;适合快速铺开业务

短板：只能证明“人到现场”，无法证明有没有按规范做照护动作，造假风险依然存在。

路线B

无感物联网硬件方案(诸暨长护芯、南通、嘉兴南湖)

软件：AI智能监管平台，对接医保长护系统，内置动作识别、风控模型

硬件：毫米波雷达/激光雷达(无摄像头)，安装在老人家中

优点：可以核验护理动作真实性，同时持续监测老人失能状态，基金监管能力强;现在很多新试点地区，都在参考这套模式。

短板：硬件采购、上门安装成本高;老人家属隐私顾虑，需要做沟通;设备维护有运维成本

入局长护险业务，硬件软件选型的重要提醒：政府医保平台是基础，政府平台一般不带护理员APP、动作识别硬件;政府只负责评估、基金结算、监管稽核;机构端工单、排班、APP打卡、物联网硬件，都是服务商自行采购或对接第三方厂商。

毫米波这类硬件不是全国强制要求：要看准备落地的区县医保监管要求。很多地区目前只要求人脸+定位+照片留痕，暂时不强制部署家庭雷达硬件。

硬件定位：硬件是监管风控工具，不是业务必备门槛。优先把软件系统(工单、APP打卡、一人一档、医保接口对接)跑通;硬件可以后续根据当地监管政策再叠加。

跨区域复制难点：不同区县医保接口不一样;就算软件厂商有毫米波成熟方案，仍然需要单独做本区县医保接口联调。